+3 Київ
18 жовтня 2018 року Верховна Рада ухвалила Кодекс України з питань банкрутства. Цей закон містить опис і порядок проведення процедур відновлення платоспроможності та звільнення від боргів компаній, підприємств, підприємців і громадян України.
Абсолютною новинкою є те, що тепер кожен українець має можливість оголосити себе банкрутом у судовому порядку. Інакше кажучи, можна отримати рішення суду, в якому буде написано, що боржника звільнено від боргів. Таке рішення законодавця дуже своєчасне. Через різкі стрибки курсу валют та економічну нестабільність багато українців опинилося у борговій кабалі, без перспектив вибратися з неї іншим способом, окрім як оголосити себе банкрутом.
Хто має право на "списання боргів"
До суду може звернутися тільки боржник. Банк або інший кредитор не можуть подавати заяву про визнання фізичної особи банкрутом. Суд прийме заяву про банкрутство, якщо:
- розмір непогашеного боргу становить понад 30 мінімальних заробітних плат (на жовтень 2018 року – 111 тис. грн);
- ви не погашаєте боргу більше ніж два місяці або погашаєте менше ніж 50% від щомісячних платежів за кредитом;
- є постанова державного або приватного виконавця про відсутність у вас майна, яке можна продати для погашення боргу;
- найближчим часом ви не зможете виконати своїх зобов'язань або оплатити звичайні поточні платежі (загроза неплатоспроможності).
Закон прямо не говорить, якими документами треба підтверджувати загрозу неплатоспроможності, а отже, це доведеться вирішити самому заявнику.
Процедура банкрутства
Розглянемо, як це працює, на реальному прикладі. Є громадянин Н., який у 2007 році взяв кредит $50 тис. Первинний відбір кандидатів на списання боргів він проходить, оскільки:
- кредиту не виплачує кілька років;
- із майна у нього є автомобіль, який уже під заставою;
- виконавець не виявив майна, яке можна продати;
- якщо відняти з його заробітної плати витрати на проживання, залишку не вистачить на погашення понад 50% щомісячного платежу за кредитом.
Перший етап
Ухвалюючи рішення про відкриття справи, суд дивиться на подані із заявою документи і додатково сам проводить оцінювання майна боржника, а саме встановлює:
- наявність майна;
- інформацію про продаж майна за останній рік;
- доходи і витрати боржника і членів його сім'ї за останні три роки;
- інформацію про його роботодавця;
- пропозиції боржника щодо реструктуризації та повернення заборгованості.
Так суд намагається зрозуміти, чи дійсно боржник Н. у скрутному матеріальному становищі, чи він навмисне ухиляється від повернення боргів, проводячи всі фінансові операції через родичів або іншими нечесними способами.
Від того моменту, як суд вирішить відкривати справу про банкрутство, припиняють нарахування штрафних санкцій та відсотків за зобов'язаннями боржника і вводять мораторій (заборону) на задоволення вимог кредиторів на 120 днів. Також із цього моменту суд знімає арешт із майна боржника, але ухвалює рішення про заборону боржнику самостійно продавати майно.
Для управління майном боржника і взаємодії з кредиторами суд призначає арбітражного керівника (по суті, персонального менеджера з управління боргами).
Отже, коли щодо Н. відкрили справу про банкрутство, він отримує наступне:
- виконавці (державні і приватні) не можуть із нього примусово стягувати борги;
- йому більше не нараховують штрафів та пені, не застосовують фінансових санкцій;
- терміни повернення грошових зобов'язань, зокрема сплати податків і зборів, зупинили;
- до його фінансових зобов'язаннь не застосовують індексу інфляції;
- вважають, що термін повернення всіх боргів настав.
На сайті арбітражного суду публікують інформацію про те, що щодо Н. розпочато процедуру банкрутства. Якщо протягом 30 днів кредитори не подадуть у суд інформації про те, що Н. їм щось винен, їхні вимоги вважатимуть погашеними.
Другий етап
Кредитори разом з арбітражним керівником і боржником розробляють план реструктуризації боргів. Далі є два сценарії розвитку подій:
- Якщо плану реструктуризації не буде погоджено кредиторами або боржником, суд на підставі згоди кредиторів ухвалює рішення про визнання боржника банкрутом і вводить на 120 днів процедуру погашення боргів. У межах цієї процедури продають майно, яке залишилося у боржника. І якщо навіть цього не вистачить на погашення всіх боргів, вимоги кредиторів вважатимуть погашеними. За підсумками цієї процедури суд ухвалює рішення про звільнення боржника від боргів – усі непогашені борги "списують".
- Якщо план буде погоджено кредиторами і боржником, суд може його затвердити. І коли затвердить, боржник зобов'язаний повертати борги згідно з планом. Строк виконання плану не повинен перевищувати п'ять років (але його може пролонгувати суд). Н. із $50 тис. кредиту та автомобілем у заставу частково погасив борг. Залишок до погашення – $35 тис. Його автомобіль можна продати за $5 тис. Разом залишиться непогашеними $30 тис.
Окрім банку, Н. має ще свого сусіда, який під розписку дав йому в борг $10 тис. 10 років тому (у 2007-2008 році). Разом станом на жовтень 2018 року у Н. боргів, які не можна погасити коштом його майна, накопичилося на $40 тис.
Зарплата в Н. – $600. Свого житла у нього немає, тому він щомісяця сплачує оренду квартири – $250. Ще $200 він витрачає на проживання. Отже, у нього залишається $150 на місяць, які він може спрямувати на погашення боргів. Тобто за рік Н. зможе погасити $1800, а за п'ять років – $9000. Такий план реструктуризації боргів на п'ять років кредитори можуть затвердити. Після його виконання Н. буде звільнено від боргів. І хоч він заплатить лише $9 тис. із 40, всі його кредити вважатимуть погашеними.
Чи не почнуть українці масово "банкрутувати" з метою ухилення від сплати боргів? Найімовірніше, ні.
По-перше, суди будуть досить суворо перевіряти, чи дійсно у потенційного банкрута нічим погашати борги. По-друге, за фіктивне банкрутство у Кримінальному кодексі передбачено покарання у вигляді позбавлення волі на строк до двох років або штрафу в розмірі 300 мінімальних зарплат (1,11 млн грн). А якщо суд уважатиме це шахрайством (ст. 190 Кримінального кодексу України), то покаранням може стати позбавлення волі на строк до восьми років.
Але навіть якщо суд на цілком законних підставах визнає людину банкрутом, це буде мати неприємні наслідки. Її ім'я потрапить у чорні списки більшості банків. І надалі їй буде вкрай складно отримати кредит у банку або оформити позику в інших фінансових організаціях. Проте для багатьох українців банкрутство і відновлення платоспроможності стануть реальним виходом із боргової ями.
