Карантин рядового должника: что предлагают украинские банки? G

В конце первого месяца карантина правительство Украины решило рассмотреть вопрос создания "Совета по вопросам экономического развития", который будет разрабатывать программу рестарта экономики. Сказать, что такой шаг запоздалый, – откровенно проявлять толерантность к исполнительной ветви власти.

По данным "Исследования состояния и перспектив украинского бизнеса в связи с карантинными мероприятиями и кризисными явлениями в экономике", проведенного исследовательским подразделением Advanter Group совместно с Украинским институтом будущего, (с 28.03 до 02.04 опрошено 458 предприятий, среди которых микро-, малые, средние и большие): 2% опрошенных в условиях карантина способны существовать и не пресечь свою деятельность в силу банкротства не более двух недель; 10% – не более трех-четырех недель; 26% – от одного до двух месяцев; 24% – в пределах двух-трех месяцев; 26% – больше трех месяцев.

По большому счету, месяц ограничений истек, а учитывая скорость принятия решений правительством и парламентом, фактически половина предприятий Украины может не возобновить свой предыдущий вид деятельности после частичной отмены ограничительных мер.

Кроме этого, на недопустимую вольготность в принятии общественно важных решений на общегосударственном уровне указывает и положение закона Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины, направленных на обеспечение дополнительных социальных и экономических гарантий в связи с распространением коронавирусной болезни (COVID-19)" №540-IX от 30.03.20, которым Кабинету Министров Украины поручено совместно с Национальным банком Украины в течение одного месяца со дня вступления в силу настоящего закона разработать и утвердить национальную программу целевых кредитов для обеспечения фонда заработной платы с льготным беспроцентным периодом. За каждым видом предприятий стоят определенные работники, а если не работает работодатель (предприятие), то и работнику не с чего выплачивать заработную плату. Это абсолютно очевидная истина.

Почему финансирование нужно безотлагательно, прекрасно демонстрирует статистика НБУ. По состоянию на конец февраля 2020 года нефинансовым корпорациям были предоставлены кредиты на сумму 738 317 млн грн, из которых 363 180 млн грн (49%) – со сроком погашения до одного года. В портфеле кредитов со сроком погашения до года 31% предоставлен крупным предприятиям (112 717 млн грн), 21% – средним предприятиям, (77 417 млн грн), субъектам малого предпринимательства – 7% (25 729 млн грн), субъектам микропредпринимательства – 103 864 млн грн, или 28,5%.

Кроме этого, по состоянию на февраль 2020 года физических лиц – предпринимателей прокредитовали сроком до одного года на сумму 2877 млн грн.

В условиях, когда средняя процентная ставка по кредитам в зависимости от размера предприятия по состоянию на февраль колеблется от 10,5% для крупного бизнеса, 19–20% средний для микропредпринимательства и 25,7% (средняя ставка по состоянию на февраль 2020 для физических лиц – предпринимателей), каждый месяц "простоя" может быть для таких предприятий последним.

Кроме этого, не стоит забывать, что кроме кредитования предприятий, должниками выступают и домохозяйства. По данным НБУ, на февраль 2020 года население прокредитовано на сумму 217 694 млн грн, потребительские кредиты сроком до одного года – 91 993 млн грн (42%); на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости сроком до одного года – на 639 млн грн (здесь преимущество в пользу долгосрочных кредитов на срок более 10 лет на сумму 24 078 млн грн).

Пожалуй, стоит понимать, что есть разница между хозяйственными отношениями банка с клиентами и отношениями правительства с предприятиями через программу финансирования определенных целевых кредитов. В первом случае действует принцип запрета вмешательства государства в конкретную хозяйственную деятельность, поэтому ни регулятор, ни ВРУ не могут дать указание освободить полностью клиентов банков от выполнения обязательств по договорам финансирования, поскольку в таком случае речь пойдет о неполученной прибыли самим банком вследствие решения органов государственной власти, а следующим шагом – требование о компенсации упущенной выгоды вследствие таких решений из государственного бюджета, добровольная или через суд.

Учитывая это, конечно, важны нормы как закона "О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)" от 17 марта 2020 года №533-IX, положения закона Украины "О потребительском кредитовании" дополнены пунктом 6, согласно которому в случае просрочки потребителем в период с 1 марта 2020-го по 30 апреля 2020 года выполнения обязательств по договору, потребитель освобождается от ответственности перед кредитором за такую просрочку, в том числе от обязанностей платить кредитору неустойку (штраф, пеню) и другие платежи, уплата которых предусмотрена договором о потребительском кредите за просрочку исполнения.

Кроме этого, уже упомянутый закон №540-IX от 30 марта 2020 года в период осуществления в Украине мероприятий по предотвращению возникновения и распространения пандемии коронавирусной болезни (COVID-19) запретил повышение процентной ставки по кредитным договорам.

Для бизнеса кредитные каникулы (так же, как и для домохозяйств) призваны поддержать операционную деятельность компаний (для домохозяйств – поддержать необходимые потребительские расходы продовольственного характера), но это отнюдь не то, что часто звучит от политиков, которые почему-то решили, что их избирателей стоит вводить в заблуждение, говоря о том, что каникулы – это возможность не платить. Деятельность банков – это также бизнес, поэтому в условиях кризисной ситуации каникулы, отсрочка и рассрочки для клиентов – это такие же шаги навстречу друг другу, а не прощение или списание. Тем более мероприятия такого характера носят временный характер. Законодатель ограничивает право банков начислять штрафы и пени за просрочку платежей до 30 апреля, а банки предлагают кредитные каникулы на срок до двух-трех месяцев от даты обращения за ними. Однако в зависимости от продолжительности карантина эти сроки, вероятно, могут быть продлены.

С другой стороны, каждый банк ценит свою репутацию и понимает социальную роль, которую он выполняет, учитывая это, разрабатывает отдельные программные продукты, которые призваны поддержать собственного клиента в период пандемии, но эти программы не являются благотворительностью и не могут быть ею по своей сути, поскольку противоречат принципам предпринимательской деятельности. Впрочем, есть понимание того, что как клиент заинтересован в банке, так и банк – в клиенте, поэтому стороны должны находить компромиссы в своих финансовых отношениях.

К примеру, как государственные "ПриватБанк" и "Ощадбанк" разработали программы "кредитных каникул" для клиентов из числа малого и среднего бизнеса, которые смогут воспользоваться отсрочкой до трех месяцев по платежам по телу кредита, в форме невозобновляемой кредитной линии и срочного кредита, так и банки без государственной доли в уставном капитале работают над поиском вариантов, которые устроят стороны обязательств, например, для клиентов "Альфа-Банк Украина" разработана программа "кредитных каникул", которая позволит в случае необходимости взять паузу на два месяца по внесению платежей по кредитам. "Кредитные каникулы" доступны клиентам банка, у которых есть кредитная карта, кредит наличными или кредит без залога на покупку товаров. При этом по состоянию на 1 марта 2020 года у клиентов не должно быть просроченной кредитной задолженности. В то же время если такая ситуация имела место, то предлагают варианты ее реструктуризации.

Программы банков во многом похожи, впрочем, нужно помнить, что банкротство клиента – это не то, чего хочет кредитор, ведь такие моменты влияют и на его ликвидность, а как следствие, в пределах разумных компромиссов можно найти взаимопонимание с финучреждением.

В то же время правительство должно, анализируя статистику, максимально оперативно внедрять программы целевого кредитования не только для обеспечения фонда заработной платы, с возможностью взять кредит на льготный "беспроцентный" период, ведь выплатить зарплату и остаться должным – это не совсем то, в чем бизнес сегодня нуждается, вернее, не только это. Есть потребность в формировании государственных заказов, которые позволят интенсифицировать операционную деятельность, а за счет дохода, соответственно, обслуживать и задолженность перед банками коммерческую и ту, которая возникнет по программам правительства, минимизировать вмешательство государства на посткарантинный период, минимизировать налоговую нагрузку на хозяйственную деятельность и тому подобное. Конечно, экономика страны потеряет от пандемии, но размер этих потерь зависит от оперативности принятия консолидированных решений представителей правительства, Нацбанка, банковского сообщества и их заемщиков, ведь лодка, в которой оказались все вышеперечисленные и граждане, – одна.

Источник: "ГОРДОН"